Uno tra i primi in questo senso è stato l’Inpdap, un ente che fornisce servizi ai dipendenti pubblici.

Essendo un ente quasi statale, quindi non assillato dalla ricerca dell’utile, offre tassi d’interesse spesso molto convenienti.

Pure dal punto di vista temporale i lassi di tempo sono abbastanza variabili.

Anche chi non è dipendente pubblico trova ottime offerte, anche se con tassi leggermente diversi.
Certo non si trovano molte delle soluzioni innovative di certe banche, ma il tutto è compensato dai possibili risparmi. On-line sono facilmente reperibili tutte le informazioni necessarie, da un calcolo approssimativo della futura rata alla locazione della filiale più vicina.

Altre condizioni vantaggiose possono derivare dalla presenza in famiglia di persone diversamente abili, invalidi del lavoro o dall’essere pensionati.

Un possibile limite è quello della richiesta del 100% del valore della casa come finanziamento, cosa che in banca o con altre finanziarie è possibile anche con la sopravvalutazione dell’immobile, mentre qui ci sono limiti agli importi che si possono richiedere.

Tra queste ci sono gli atti notarili, le pratiche, le documentazioni varie.

Non sempre è chiaramente indicato se questi costi vengono conteggiati a parte o se sono inseriti già nei conti.

Dato che si parla di percentuali su somme considerevoli, parliamo di costi che possono diventare importanti.

Oltre a dover prestare attenzione a tali aspetti va detto che alcune banche, sapendo dei costi iniziali elevati offrono mutui con tassi misti, in cui nei primi anni si paga meno, ammortizzando le ulteriori spese.

Svantaggio di questa soluzione è che passato questo primo periodo i tassi aumentano e quindi anche la rata.

Per questo tipo di mutui una buona scelta potrebbe essere quella di rivolgersi a banche popolari, istituti on-line o enti come l’Inpdap, che o per attrarre clienti (come nei primi due casi), o per loro natura (terzo esempio) offrono soluzioni vantaggiose, non innalzano troppo i tassi successivi o propongono costi di apertura più bassi.

Come già detto è sempre meglio fare analisi un po’ più lunghe ed accurate, piuttosto che accontentarsi dell’offerta della filiale sotto casa. Spesso si risparmiano molti soldi!

Ma nel caso in cui servissero fondi per scopi leggermente differenti, come una ristrutturazione o l’acquisto di mobili ed elettrodomestici?

Alcune banche ed istituti finanziari hanno pensato di proporre mutui anche per queste situazioni.

Un limite rispetto all’acquisto di un’abitazione era l’assenza di un bene da ipotecare, ma si è ovviato al problema date le somme non certo paragonabili a quelle di acquisti di immobili, e i tassi d’interesse mediamente più alti rispetto ai mutui tradizionali.

Anche le durate sono diverse, di solito non oltre i 10 anni.

Per il cliente c’è così l’opportunità di acquistare case da ristrutturare, a prezzi più contenuti, e poi ristrutturarle, cosa che in alcune città potrebbe risultare più conveniente e permettere di recuperare le abitazioni dei centri storici.

Questa legge consente di andare dalla banca presso cui si è contratto un mutuo, o un’altra, e rinegoziare i tassi a condizioni più vantaggiose senza un aggravio di costi.

Infatti prima di questa legge era possibile rinegoziare il mutuo, ma questo aveva un costo, di solito se si modificava la durata l’impatto sul nuovo tasso era molto forte, o se si pensava di estinguerlo prima, questo non impediva di dover versare comunque tutti gli interessi.

L’efficacia della nuova legge deve ancora essere sperimentata, non si sa ancora come si adegueranno le banche, facendo cartello per non avere troppi passaggi da l’una all’altra, o se si faranno concorrenza nel cercare di attrarre quanti più mutui possibile.

A complicare le cose c’è anche la crisi finanziaria, per cui potrebbe non convenire accettare mutui di debitori di cui non si conosce bene la solvibilità.

Forse tra qualche mese si potrà capire veramente se questa legge ha consentito un reale risparmio sui mutui, o ha agito come stimolo per la concorrenza tra banche, o nulla di tutto ciò; nel frattempo la osa migliore è sicuramente guardarsi intorno e vedere se il proprio mutuo può diventare più conveniente.

Il tasso di un mutuo in America dipende da molti fattori, tra cui la”reputazione” che si è costruito il debitore e il numero di prestiti richiesti nel tempo.

Nel momento in cui una persona va in banca per la prima volta a richiedere un mutuo, indipendentemente dalla somma richiesta e dalla scelta di tasso fisso o variabile, gli viene applicato un tasso molto elevato.

Andando a chiedere successivi mutui, il tasso verrà calcolato in base ai pagamenti effettuati in precedenza, cioè un debitore che paga le sue rate puntualmente avrà tassi più bassi.

Maggiore solidità si è dimostrata più sono bassi i tassi.

Il punto debole di questo sistema è che se una persona contrae una serie di prestiti piccoli e li ripaga precisamente, col tempo avrà la possibilità di richiedere prestiti più onerosi a tassi vantaggiosi, ma non è detto che possa ripagare anche questi.

In Italia il sistema è diverso: i tassi vengono legati all’Euribor, che è il tasso con cui le banche europee si ripagano a vicenda i prestiti, ed è fortemente legato col costo del denaro deciso dalla banca centrale europea.

Quindi già il valore dei tassi guarda un po’ tutto l’andamento dell’economia.

Altro aspetto importante è che il valore del tasso è molto influenzato dalla somma richiesta e dal tempo in cui si decide di ripagarla.

Per citare esempi specifici, quando si richiede un mutuo per l’acquisto del 100% di una casa, o si richiede di ripagarlo in 40 anni, Unicredit-Banca di Roma applica solo il tasso variabile.

Se questo può sembrare un male per il cliente, in realtà le garanzie sulla solidità della banca garantiscono il cliente.

Ormai, oltre ai tradizionali mutui, quelli che finanziano una percentuale fissa del valore dell’immobile, a tasso fisso o variabile, ci sono offerte alternative.

Valutiamo proprio queste, dove ci sono più differenze.
Banca Intesa cerca di attrarre quei clienti che normalmente avrebbero problemi ad ottenere mutui, come giovani e lavoratori atipici, seguendo la linea del progetto giovani che caratterizza molto la loro attività bancaria.

Va detto che anche Banca di Roma si sta attrezzando in questa direzione, con mutui flessibili per lavoratori atipici.
Un mutuo interessante di Unicredit è quello che permette il finanziamento completo dell’acquisto.

Questa offerta non si trova ancora in molte altre banche, per cui va valutata da chi non ha grosse somme da anticipare.

Come anche interessante è la possibilità di estendere la durata del mutuo fino a quarant’anni, anche se solo a tasso variabile.
Entrambe le banche offrono la possibilità di mutui per ristrutturazioni di immobili o altre spese, come l’acquisto di elettrodomestici e simili.
Nel complesso possiamo dire che Banca Intesa offre mutui alternativi più interessanti, con opzioni diverse e personalizzabili con le esigenze del cliente, mentre Banca di Roma fornisce soluzioni adatte a chi deve affrontare spese più grandi, partendo anche senza grossi capitali.

1. Ridare la fiducia ai mercati.
2. Sviluppare un piano di azione chiaro per ogni stato.
3. Aiutare gli asset in difficolta’.
4. Ricapitalizzare le istituzioni finanziarie.

Di solito i tassi sono aggiornati semestralmente o annualmente. Su un periodo non troppo lungo, come 10-15 si può pensare che il valore dell’Euribor non vari troppo, perciò potrebbe convenire il tasso variabile, come pure sul lungo periodo potrebbe avere variazioni che si compensano. In generale si accetta di rischiare un po’ di più cercando di avere tassi migliori. Ma il peso della rata sullo stipendio resta più o meno lo stesso per tutta la durata del mutuo.
Il tasso misto è di varia natura, quasi ogni banca propone la sua versione. C’è chi limita il valore massimo che può raggiungere il tasso variabile; chi fa partire con un tasso per poi, ad intervalli concordati, passare all’altro; ci sono mutui con tassi iniziali più bassi (perché si sa delle forti spese iniziali) e poi fissi, ma più alti.
In questo vasto scenario sicuramente si trova ciò che più ci serve, basta non avere fretta di trovarlo al primo colpo.

Questo ha spinto molte banche a mettere on-line le proprie offerte, ma non solo.

I banner che offrono finanziamenti per l’acquisto della casa, la sua ristrutturazione, ed ultimamente anche l’acquisto della macchina, degli elettrodomestici, spuntano un po’ ovunque.

Oltre alle banche anche varie finanziarie e gruppi creditizi usano lo stesso veicolo promozionale.

Anzi ci sono società che lavorano solo via internet, salvo poi essere presenti fisicamente per la firma dei capitolati, degli accordi preliminari, dei compromessi.

Per il cliente questo può essere un grande vantaggio, ma presenta alcuni rischi.

La possibilità di farsi un’idea preliminare sui vari mutui, le tipologie offerte, ma anche dati più specifici come la composizione del tasso, la possibilità di estinzione anticipata, i prestiti massimi e i tempi massimi di restituzione, consentono una prima scrematura circa i finanziamenti più utili al nostro acquisto.

Inoltre abbiamo a portata di mano tutte le banche contemporaneamente, per un confronto più rapido, senza dover girare da una filiale all’altra.

Infine un mercato più ampio permette una maggiore concorrenza e quindi, si spera, una riduzione dei costi.

D’altro canto però un mutuo on-line non ci permette di vedere con chi trattiamo, se non siamo sul sito di una banca nota, un gruppo finanziario solido.

Le condizioni vanno verificate per bene, in ogni dettaglio, perché poi sarà sicuramente difficile riuscire a parlare con chi ci ha fatto il prestito.